Сайт может отображаться некорректно, поскольку вы просматриваете его с устаревшего браузера Internet Explorer (), который больше не поддерживается Microsoft.
Рекомендуем обновить браузер на любой из современных: Google Chrome, Яндекс.Браузер, Mozilla FireFox.
Пожалуйста, поверните устройство в вертикальное положение для корректного отображения сайта

Банкротство физических лиц при ипотеке

Ваш голос учтен
5
Банкротство физических лиц при ипотеке
Время прочтения: 4 минуты

В период с января по сентябрь 2022 года, по упрощенной процедуре банкротства прошли 4700 граждан РФ, что более чем на 40% превышает аналогичный показатель за прошлый календарный год. Важным моментом является тот факт, что инициируют банкротство должников зачастую кредиторы, пытаясь взыскать задолженности по ипотечным кредитам. А поэтому, перед должниками возникает целый ряд вопросов, ответы на которые лежат далеко не на поверхности стандартной юридической практики.

В этой статье рассмотрим наиболее важные и актуальные вопросы:

  • Можно ли избавиться от ипотеки после банкротства?
  • Какие риски это за собой влечет?
  • Что будет с квартирой после получения статуса “финансово несостоятельный”?

В каких случаях прибегают к банкротству при ипотеке

К банкротству физического лица при ипотеке прибегают только в самых крайних случаях, когда не остается других способов избавиться от долговых обязательств. Согласно статистике, ипотечный кредит довольно часто ставит человека в затруднительное финансовое положение, так как платежки по нему превышают аналогичные ежемесячные выплаты по потребительским займам и кредитам на транспортные средства. А доходы граждан РФ, в виду последних событий, если повышаются, то незначительно. Согласно статистике, в середине 2022 года, более половины от всей суммы задолженности граждан РФ пришлась именно на ипотеку.

Реально ли избавиться от ипотеки и долгов через банкротство?

Если отвечать максимально кратко – да, можно. Причем, если сумма долговых обязательства менее 500 000 рублей, то списать ипотеку по банкротству, можно даже не обращаясь в суд, а просто подав заявление в многофункциональный центр. При сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, придется обращаться в арбитражный суд, что повлечет за собой дополнительные времязатраты и финансовые издержки.

Важно! Банкротство физлиц могут инициировать непосредственно сами банки или представители коллекторского агентства. Зачастую, это делается из-за потери связи с должником, когда просрочки достигают 3 месяцев и более.

Военная ипотека предполагает погашение долгов со стороны государства. Правда, это справедливо только для тех граждан, кто проходит военную службу по контракту. После того, как контракт закончится, всю финансовую задолженность (в том числе по ипотеке) придется выплатить непосредственно заемщику.

Что происходит с жильем после банкротства физлица

Согласно ипотечному договору, квартира или частный дом, который взят в ипотеку, представляет собой залог по кредиту. Из этого следует, что банк имеет полное право забрать недвижимость в счет уплаты долга в первую очередь.

Важно! Отобрать для возмещения долгов единственное жилье могут только в исключительных ситуациях: к примеру, если должник проживает сам в дорогостоящей квартире. Но если вместе с должником проживают несовершеннолетние дети, то реализовать ее на торгах могут только при условии, что детям есть куда переехать и с кем жить.

Чем более дорогостоящая недвижимость, тем больше шансов, что ее изымут для погашения долгов при ипотеке. Но поскольку выгнать на улицу должника не имеют права, то часть вырученных средств кредитор обязан выдать заемщику. На полученные деньги тот должен арендовать или купить себе другое жилье, обязательно с минимально допустимой площадью на человека. При этом на время реализации имущества, должник и его семья имеют право на временное проживание в квартире их маневренного фонда. Это специально выделенное жилье, принадлежащее городским властям.

Способы для сохранения ипотечного жилья после банкротства

Законом предусматривается 4 основных способа:

Реструктуризация долговых обязательств.

Может быть инициирована после запуска процедуры банкротства. В рамках реструктуризации должник при сотрудничестве с кредитором составляют план погашения задолженности, разбивая его на более доступные платежи. Также этот план должен быть утвержден в судебном заседании, а заемщик должен доказать, что способен найти средства для выплаты долговых обязательств;

Заключение мирового соглашения с банком.

Данный способ предполагает внесудебную договоренность между должником и кредиторами (коллекторами). При этом процедуру банкротства останавливают, а судебное производство – прекращают. В рамках договоренности, должник обязуется выполнить долговые обязательства на прежних или новых условиях, либо же получает отсрочку на срок до 12 месяцев. Если требования мирового договора не будут выполняться, кредиторы вправе по новой инициировать процедуру банкротства с конфискацией имущества;

Погашение ипотеки за счет другого кредита.

Этот вариант возможен только при том условии, что процедура банкротства еще не была запущена. Должнику необходимо взять в другом банке нецелевой кредит и за счет него погасить ипотеку. При этом квартира переходит в его полную собственность и перестает быть предметом залога. Шансов на то, что ее заберут, станет значительно меньше. Особенно, если у него есть другое ценное имущество, которое можно реализовать в пользу кредитора;

Покупка своей доли жилья на стадии реализации квартиры.

Сохранить жилье при ипотечном банкротстве можно за счет выкупа своей квартиры на торгах. Законом не указывается категория лиц, которая может приобретать аукционное жилье, а значит это может сделать и сам должник. Также важно учесть, что стоимость квартиры будет ниже рыночной, а отсюда и прямая выгода при покупке. Деньги на жилье можно занять у друзей или родственников, либо же взять нецелевой кредит, который в последствии также придется возвращать.

Важно! Переписать жилье на родственника или близкого человека до инициации процедуры банкротства – не разрешено законом. В рамках судебном заседания, такие сделки с высокой долей вероятностью признаются недействительными.

Риски и ограничения ипотечного банкротства

Основная проблема ипотеки после банкротства заключается в том, что как только против должника инициировали данную процедуру, он не сможет погасить ипотечный и другие виды кредитов. Даже если сумма долговых обязательств не велика, и он готов выплатить часть суммы прямо сейчас, средства и имущество будут заморожены. Как следствие, погасить другие кредиты (в том числе микрозаймы) станет возможным исключительно за счет конфискованного имущества. И в данной ситуации справедливо соотношение: 80% на 20%, где 80% — это средства, которые пойдут на погашения платежей по ипотеке.

Причем заемщик рискует не только квартирой, которую ему выдал банк. Если ее продажа в полной степени не покроет банковскую задолженность, то приставы конфискуют и другое имущество, технику. Также банкроту будет намного сложнее заниматься предпринимательской деятельностью. Он не сможет занимать руководящие должности в течение 3 лет, а крупные компании с большой долей вероятности откажут в сотрудничестве гражданину, имеющему такой статус.

Остались вопросы?

Оставьте заявку и получите ответы на все вопросы

Задать вопрос